Снижение ставки ипотечного кредитования

Содержание

Ипотека продолжила дешеветь: когда ставки достигнут дна?

Снижение ставки ипотечного кредитования

Выдача ипотечных кредитов вышла на докризисный уровень, несмотря на неопределенность с ходом пандемии и ее экономическими последствиями. Июль 2020 года попал в тройку месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка. По данным «Дом.

РФ» и Frank RG (ЦБ опубликует показатели рынка ипотечного жилищного кредитования в конце августа), за месяц российские банки выдали 140 000 ипотечных кредитов на 340 млрд рублей, что на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном.

Предыдущие рекорды были в декабре 2018 года (157 236 кредитов на 340,9 млрд рублей) и в декабре 2019 года (145 188 кредитов на 345,1 млрд рублей).

В ВТБ заявили, что по итогам июля банк зафиксировал ежемесячный прирост ипотечных продаж. Если в мае банк выдал ипотеку на 62 млрд, то в июне – 76,2 млрд, а в июле уже почти 78 млрд рублей.

В июле банк «Дом.РФ» выдал около 3700 ипотечных кредитов на сумму почти 10 млрд рублей, что выше показателей июля прошлого года на 70%, сообщил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.

Столь резкий рост выдач ипотечных кредитов объясняется воздействием нескольких факторов. В апреле заработала масштабная госпрограмма льготной ипотеки под 6,5% годовых на новостройки. С мая власти начали ослаблять ограничения из-за карантина, и свою роль сыграл отложенный спрос.

«Из-за карантина у граждан были ограничены возможности оформления сделок купли-продажи недвижимости, в том числе из-за закрытия МФЦ.

В июне МФЦ возобновили работу, а граждане смогли реализовать отложенный спрос», — объясняет генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович.

Еще один важный фактор — банки продолжают снижать ставки по ипотечным кредитам и рефинансированию ипотеки. Банк России с 26 июля снизил ключевую ставку до рекордно низких 4,25%, вслед за этим продолжили снижаться и ипотечные ставки.

У Райффайзенбанка с 30 июля минимальная ставка на покупку недвижимости в новостройке составляет 7,77% годовых (снижение на 0,22 п.п.), а на вторичном рынке — 8,19% (на 0,10 п.п.).

Новикомбанк уменьшил ставки по ипотечным кредитам для зарплатных и корпоративных клиентов, сейчас они составляют 7,8%-8%,

Абсолют Банк с 3 августа снизил ставки по программам ипотечного кредитования на покупку жилья на первичном и вторичном рынках. Минимальная ставка сейчас от 8,1% при наличии договора коллективного страхования для заемщиков, стандартная — 8.25% годовых.

ВТБ с 5 августа опустил ставки по всей линейке базовых ипотечных программ на 0,5 п.п. Кредит на готовое и строящееся жилье банк предлагает по ставке от 7,4% годовых, в рамках дальневосточной ипотеки – 1%. Крупнейший игрок, Сбербанк, 7 июля объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам на 0,5 п.п.

До этого кредитная организация уменьшала ставки в мае на 0,4–0,5 п.п. Минимальная ставка по ипотеке на готовое жилье, согласно сайту банка, составляет сейчас 7,3% годовых (при сделке через сервис «ДомКлик»).

В рамках программ с застройщиками минимальная ставка на первичном рынке жилья в первые два года составляет 4,1%, а затем 5,4% годовых.

Росбанк за последние три месяца несколько раз корректировал условия по ипотечному кредитованию в сторону снижения ставок. Промсвязьбанк действовал аналогично в июне, снизив стоимость ипотеки на 0,4-1,3 п.п. (ставка на вторичном рынке от 8,1% годовых).

По данным компании «Русипотека», на конец июля средняя ставка ипотечного кредитования в России на первичном рынке составляет 8,58%, на вторичном — 8,74%, рефинансирование — 8,55% годовых (для кредитов на срок 15 лет, взнос — 30%, при комплексном ипотечном страховании).

Forbes обратился в топ-20 банков по размеру ипотечного портфеля. Восемь кредитных организаций не исключили возможность и дальнейшего снижения ставок. «Дальнейшее изменение ставок будет зависеть от развития рыночной ситуации, при этом для нас стратегически важно поступательно развивать ипотечные программы с точки зрения их доступности для все большего числа заемщиков», — сообщили в ВТБ.

Сбербанк изменение условий кредитов не комментирует.

Предправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова заявила, что дальнейшее снижение зависит от действий ЦБ по ключевой ставке. В банке ТКБ также могут изменить ставки в зависимости от изменения стоимости денег на межбанке, конкурентной среды, а также действий и заявлений ЦБ, сказал директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. Похожей позиции придерживаются в Ак Барс Банке.

Руководитель департамента ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов отметил, что динамика ставок будет зависеть как от поведения рынка, так и от динамики снижения ключевой ставки и котировок пятилетних ОФЗ. «Возможно, волна снижения ставок пройдет в ноябре — декабре, после завершения госпрограммы», — предположил Иванов.

РНКБ в ближайшее время уменьшит стоимость ипотечных кредитов. В настоящее время ставки в банке начинаются от 7,8% годовых.

«Снижение ставок по ипотечным кредитам вне госпрограмм, вероятно, продолжится до конца года, если не произойдет событий, которые повлияют на денежно-кредитную политику Банка России в сторону ужесточения», — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Темпы снижения средневзвешенной ипотечной ставки будут умеренными – на 0,25-0,5 п. п., добавляет она.

По оценке директора-руководителя направления банковских рейтингов агентства НКР Михаила Доронкина, ставки по собственным программам банков (без учета льготной ипотеки) продолжат устойчиво снижаться в ответ на существенное понижение ключевой ставки в июне-июле и к концу года средняя ставка новых выдач может опуститься до 7,5%.

Несмотря на это, аналитики не ожидают перегрева. Доходы населения не растут, а цены на недвижимость не падают. К примеру, средняя цена квадратного метра в новостройках Новой Москвы за год по данным агентства недвижимости «Бон Тон» выросла на 15,3% и по итогам июля 2020 года составила 141 200 рублей.

«По итогам первого полугодия 2020 года стоимость жилья в городах нашего присутствия (Новосибирск, Екатеринбург, Тюмень, Сургут, Видное) увеличилась на 5 — 14% к аналогичному периоду 2019-го», — сообщил директор по операционному управлению девелоперской компании «Брусника» Александр Щиголь.

По сравнению со вторым полугодием 2019-го недвижимость в среднем подорожала на 3-5%.

«Цены на новостройки в России определяются множеством факторов, причем основной из них — себестоимость, которая неуклонно растет. Из-за девальвации рубля, роста цен на топливо и стройматериалы, удорожания различных услуг (от архитекторов до рекламщиков), каждый «квадрат» становится строить все дороже», — объясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Ключевыми рисками для ипотечного кредитования в 2020-м станут снижение доходов населения вследствие кризиса и роста безработицы на фоне пандемии и ее последствий, а также сохранение рисков второй волны коронавируса, считают аналитики «Эксперт РА».

Все это приведет к замедлению бурного роста ипотеки.

«В российском банковском секторе отмечался значительный рост объемов ипотечного кредитования в последние два года, однако, как мы и полагали ранее в своих прогнозах, он может замедлиться в 2020 году вследствие ожидаемого насыщения спроса и отсутствия значительных факторов сильного роста в будущем», — отмечает директор направления «Финансовые институты» S&P Global Ratings Сергей Вороненко. — Мы ожидаем постепенного снижения темпов роста ипотечного кредитования, которые, по оценкам, составят в среднем 10-12% в 2020 году, по сравнению с 24% по итогам 2018 года и 15% в 2019 году».

«Конечно, нужно понимать, что в стране системный экономический кризис и восстановление не будет быстрым даже по самым оптимистичным прогнозам.

Поэтому, занимая деньги у банка, лучше иметь при себе подушку безопасности и трезво оценивать свои позиции в бизнесе или на рынке труда», — говорит Литинецкая.

По базовому прогнозу «Эксперт РА», объем выдач ипотеки по итогам года составит 2,5-2,6 трлн рублей, что будет ниже показателей 2019 года (2,8 трлн рублей).

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/406997-ipoteka-prodolzhila-deshevet-kogda-stavki-dostignut-dna

Снижение ключевой ставки ЦБ РФ и ипотечное кредитование в 2020 году

Снижение ставки ипотечного кредитования

Недавно ко мне обратился знакомый моих знакомых Николай. Год назад он взял ипотечный кредит на покупку квартиры в новом доме, но, как и большинство из нас, подписал документы, особо не задумываясь.

Просто ставил подписи в тех местах, где ему показывал менеджер. Год прошёл в заботах. Ремонт. Переезд. Привыкание к новому месту и соседям.

Всё было хорошо, вот только суммы, отчисляемые банку за кредит, не радовали.

То ли посоветовал кто, то ли услышал где-то, но засела у человека в голове мысль, что платить можно меньше. Пробовал сунуться в банк, но там такого наговорили, что больше запутали, чем объяснили. Что делать, куда податься? Случай свёл нас вместе.

Поделился Николай своей бедой и получил толковый ответ. Платит он теперь банку намного меньше, а оставшиеся деньги откладывает. Машину купить хочет.

Я же решил рассказать об этом подробнее и начну с самого страшного: что такое ключевая ставка ЦБ РФ?

Что такое ключевая ставка ЦБ РФ

Допустим, вы даёте вашему другу взаймы 1000 руб. с условием вернуть через год 1100 руб. Говоря умным языком, вы кредитуете его денежными средствами под 10% годовых.

Так вот, Центробанк России тоже кредитует российские финансовые организации, государственные и коммерческие банки денежными средствами под определённый процент. Этот процент и называется ключевой ставкой ЦБ РФ. Величина эта непостоянная.

Совет директоров Банка России имеет право изменить её в течение года восемь раз с целью достигнуть ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции («Решение Банка России по ключевой ставке»).

Причины снижения

Начну с самого главного:

  1. Президент России Владимир Путин 20 февраля 2019 года обратился с Ежегодным Посланием к Федеральному собранию. Он поставил цель увеличить темпы роста российской экономики выше мирового уровня. По оценкам Международного валютного фонда, мировой рост в 2019 году составил 3%, в России – 1,1% (Доклад “Перспективы развития мировой экономики”). Снижение ключевой ставки ЦБ России – это попытка исправить такое положение и выполнить поручение Президента. Справедливости ради надо сказать, что Центробанки других стран для роста своих экономик тоже снижают ключевые ставки. Это общемировая практика.
  2. Инфляцию в России в 2019 году удалось уменьшить до 3,5%. Это дало возможность снизить ключевую ставку. Объясню эту сложную для понимания вещь на бытовом уровне. Допустим, вы ходите по магазинам, рынкам и видите, что цены особо не растут, поэтому своему другу вы можете дать взаймы 1000 руб. не под 10% годовых, а, например, под 6-8%. Вам это выгодно, низкая инфляция не съест прибыль, выгодно и другу – можно меньше отдать и больше купить. Если ЦБ РФ будет уверен, что внутрироссийские цены не станут быстро расти, он может снизить ключевую ставку.

Уровень инфляции в мире за 2017 год. Источник: wikipedia.org

Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку

Если ЦБ РФ снижает ключевую ставку, то банки, получив более дешёвые деньги, тоже снизят проценты по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Они не могут их не снизить из-за конкуренции. Чем меньше процент, тем больше желающих взять дешёвый кредит. Тот, кто жадничает, остаётся без новых клиентов.

Цифры помогут нам понять следующее: на сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году.

На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году

С 1 января 2019 года по 1 января 2020 года ключевая ставка снизилась на 1,5% (с 7,75% до 6,25%). Проценты по ипотечным кредитам тоже уменьшились. Если в мае 2019 года они составляли в среднем 10,6%, то в декабре – 9,4%.

Изменение ключевой ставки ЦБ РФ на 1,5% вызвало снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию в среднем на 1,2%. Надо сказать, что это не предел.

Ипотечное кредитование в 2020 году

Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в декабре 2019 года сказала: «Мы будем оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки в первом полугодии 2020 года». И ещё одно её высказывание, уже об ипотеке: «Мы … видим потенциал снижения ставки до 7–8%». Сравните цифры – с 10,6% до 9,4% за 2019 год и до 7-8% в перспективе.

Ключевая ставка Банка России с 2013 по 2019 год. Источник: cbr.ru

Хронология действий ЦБ во время кризиса, вызванного коронавирусом

7 февраля 2020 года на прошедшем заседании ЦБ РФ регулятор снизил ключевую ставку до 6%. Это было сделано в рамках цикла смягчения денежно-кредитной политики.

20 марта прошло заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка осталась прежней – 6%, хотя на фоне волнений на рынке, вызванных коронавирусом, а также резким снижением нефтяных цен и последовавшим за этим ослаблением рубля многие ожидали от регулятора каких-то решений по ключевой ставке.

24 апреля состоялось очередное заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка была снижена, причем довольно весомо – на 0,5%, и сейчас составляет 5,5% годовых. Это было сделано для поддержания экономики и стимулирования спроса на рынке.

После этого регулятор дал понять, что при необходимости возможно дальнейшее снижение ключевой ставки.

Также государство разработало и утвердило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Программа продлится с 17 апреля по 1 ноября 2020 года – нужно уложиться именно в этот срок, чтобы оформить займ.

При этом льготная ставка останется действующей на весь срок ипотеки, поэтому даже после окончания программы будет составлять 6,5% годовых до полной выплаты кредита.

Разница между льготной и рыночной ставками будет возмещена из государственных средств.

Но воспользоваться льготными условиями смогут не все, а лишь те, кто приобретает жилье в новостройках. Для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей сумма жилищного займа должна составлять не более 8 млн рублей, для жителей регионов – не более 3 млн рублей. Поэтому элитное жилье приобрести не получится.

По условиям льготной программы первоначальный взнос не может быть меньше 20%, максимальный срок по ипотеке составляет 20 лет.

Некоторые ипотечные программы, актуальные на 24.04.2020

Лидерами рынка являются Сбербанк, ВТБ и Банк ДОМ.РФ. По программе «Семейная ипотека» их ставки – 5%, 5% и 4,7% соответственно. Остальные программы кредитования жилья дороже:

А что же николай?

А что же Николай, спросите вы? Он решил рефинансировать свою ипотеку, снизил ставку с 10,8% до 9% годовых и платит почти на 10000 руб. в месяц меньше. Откладывает на новую машину.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/snizhenie-klyuchevoj-stavki.html

Подешевеет ли ипотека в 2021 году

Снижение ставки ипотечного кредитования

Источник: РБК Недвижимость

В 2020 году средняя ставка по ипотеке упала почти на 2 п. п. Ждать ли дальнейшего снижения ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году — рассказываем вместе с экспертами

Несмотря на пандемию, 2020 год стал рекордным для рынка ипотеки. Уже по итогам десяти месяцев объем выданной ипотеки составил 3,25 трлн руб. — это больше, чем за весь рекордный до сих пор 2018 год (3,01 трлн руб.). Согласно прогнозу «Дом.

РФ», по итогам 2020 года может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб. В ВТБ считают, что эта цифра будет еще выше — на уровне 4 трлн руб.

Такие показатели стали возможны, в первую очередь, благодаря льготной ипотеке и общему снижению ставок: с 8,84% годовых в начале 2020 года до 7,3% в конце года.

Спросили у экспертов, ждать ли дальнейшего снижения ипотечных ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году.

Возможно небольшое снижение ставок

По мнению аналитиков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», в 2021 году столь же значительного, как в 2020-м, снижения ставок по ипотеке не произойдет.

«Центробанк сообщал о наличии пространства для дальнейшей корректировки ключевой ставки в меньшую сторону, поэтому в 2021 году возможно снижение ставок — однако падение вряд ли превысит 0,5 п. п.

», — прогнозирует главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Аналогичную точку зрения озвучили в двух рейтинговых агентствах — НКР и «Эксперт РА».

«В случае сохранения мягкой монетарной политики в первом полугодии 2021 года средние ставки новых выдач в ипотеке с учетом программы господдержки могут достигнуть исторически низких значений в 7%», — считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

При отсутствии значительного изменения уровня инфляции и сохранении текущий политики регулятора в первом полугодии 2021 года ставки могут еще опуститься — до 7%, согласилась с коллегой младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая не видит предпосылок для дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам.

«Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ, которая в ближайшее время, скорее всего, не изменится.

Таким образом, ставки по ипотеке останутся на прежнем уровне: от 5,85% до 6,5% для первичного жилья и от 7,8% до 9% для вторичного», — пояснила она.

Более того, ситуация может кардинально измениться во второй половине 2021 года после окончания действия программы льготной под 6,5% — ипотека может начать дорожать, не исключают аналитики.

«Если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средневзвешенной ставки по рынку — до 7,5–8%», — предположила Екатерина Щурихина.

Льготная ипотека — 2021

Льготная ипотека под 6,5% в 2021 году останется драйвером развития рынка жилья. Спрос на нее продлится столько, сколько будет действовать программа. Однако такого ажиотажа, как в 2020 году, уже не будет.

«В ноябре 2020 года покупательская активность несколько снизилась. Уменьшение спроса связано с сокращением предложения и ростом цен. В 2021 году эти факторы продолжат действовать, и мы ожидаем снижения спроса на ипотеку в пределах 10–15%», — прогнозирует Мария Литинецкая из «Метриум»

Значительная часть спроса на льготную ипотеку, как и на жилищные кредиты в целом, реализовалась с опережением в 2020 году на фоне низких ставок и первоначально ограниченного срока действия госпрограммы (до 1 ноября 2020 года), поэтому нового рекорда рынок в 2021 году не поставит, согласна Екатерина Щурихина.

«Снижению объемов выдач как минимум на 10–15% будут способствовать ограниченный платежеспособный спрос вследствие падения доходов населения и завершение льготной госпрограммы», — считает эксперт. В НКР также прогнозируют снижение ипотечных выдач в 2021 году до 3,6–3,7 трлн руб. против 4 трлн руб. в 2020 году.

Цены на жилье и ипотечный пузырь

В 2021 году, как ожидают эксперты, не будет и серьезного роста цен на жилье. В этом году высокий спрос на льготную ипотеку привел к росту цен до 20%. В связи с этим покупатели уже не торопятся взять кредит, а закладывают на выбор проекта большее время.

«Новый виток ажиотажного спроса возможен только в ситуации с ростом ключевой ставки — тогда оформление кредита до 1 июля действительно будет иметь большое значение. В этом случае цены станут повышаться активнее. Однако по итогам всего 2021 года мы ждем прирост на уровне 6–8%», — сказала Виктория Кирюхина из ЦИАН.

Если же ключевая ставка останется на прежнем уровне или будет снижаться, то выгода от льготной ипотеки снизится, а часть клиентов уйдет на зачастую более доступный вторичный рынок, добавила она.

Рисков появления ипотечного пузыря в 2021 году эксперты не видят. Однако может вырасти доля просроченных кредитов. «Сейчас на рынке наблюдается перегрев из-за продления льготной госпрограммы. Активный спрос на первичное жилье провоцирует рост цен на недвижимость, уменьшая выгоду потенциального заемщика от снижения ставок.

Кроме того, условия по льготной ипотеке достаточно лояльные, что могло привлечь на рынок граждан, финансово не готовых к таким долгосрочным обязательствам, как ипотека», — отметила Екатерина Щурихина. По ее мнению, рост просрочки в 2021 году будет наблюдаться не столько из-за бума 2020 года, сколько из-за того, что часть реструктурированных на фоне пандемии ипотек не вернется в график.

«Однако данный рост будет умеренным», — считает эксперт.

В НКР ожидают, что доля наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле банков по итогам 2021 года может вырасти с текущих 1,4–1,5% до 2%.

Ипотека на вторичку

Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН.

По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов.

«Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.

Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллиоников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск.

Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.

В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности.

Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина.

По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.

ИЖС — новый драйвер развития

Новый импульс развития в 2021 году может получить кредитование загородного жилья, в том числе строительство жилых домов. Сейчас оптимальный момент для разработки новых программ льготного кредитования на частные дома. Многие россияне в пандемию арендовали дома и почувствовали, оценили жизнь за городом, считает ведущий аналитик ЦИАН.

«К тому же развитие ИЖС поможет в первую очередь регионам. Льготная ипотека на первичном рынке фактически «не сработала» в трети регионов, в том числе из-за низкого объема новостроек.

Поэтому льготная ипотека на строительство или приобретение дома — это возможный сценарий для развития социальных программ для регионов в первую очередь», — добавила она.

В «Дом.РФ» назвали индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) новой точкой роста рынка жилья на ближайшие пять — десять лет. Сейчас кредиты в этом сегменте почти не выдаются: из 1,5 млн выданных ипотек на частные дома приходится менее 20 тыс.

Кроме того, в планах нарастить ежегодный объем индивидуального строительства с текущих 26 млн кв. м до 50 млн кв. м. Для этого должна быть создана соответствующая программа развития ИЖС. Сейчас «Дом.

РФ» совместно с правительством и Минстроем России готовит специальную дорожную карту. В частности, предлагается распространить принципы проектного финансирования и эскроу-счетов на загородный рынок и запустить льготную ипотечную программу.

С начала декабря институт жилищного развития запустил пилотную программу льготной ипотеки на частные дома для молодых семей.

Аналогичной позиции придерживаются в Сбере. Для развития ИЖС нужен готовый коробочный продукт, который позволил бы купить дом или таунхаус с необходимой инфраструктурой. Также необходимо перенести на загородный рынок механизм эскроу-счетов и одновременно с этим создать льготный ипотечный продукт.

недвижимость, ипотека, прогноз, 2020

18 Декабря 2020

Источник: https://mobti.ru/press-tsentr/smi/20201218_3/

Как снизить ставку по ипотеке

Снижение ставки ипотечного кредитования

Политики и аналитики прогнозируют снижения ставок по ипотеке в перспективе двух-трех лет — до 6—7% годовых. Пока это выглядит сказочно… В ожидании таких чудес рекомендую несколько способов взять ипотечный кредит по наиболее низкой ставке уже сейчас.

1.Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. Часто если заемщик подтверждает свой доход неофициальными справками по форме банка или работодателя, то ставка по кредиту вырастает в среднем на 0,5 процентного пункта.

2.Работа на «дядю». Ставка индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса / совладельцев с долей не менее 50%, как правило, выше базовой на 0,5—1,5 п. п.

К сожалению, частный бизнес в нашей стране настолько нестабилен, что вызывает явное недоверие банков.

На практике, если ИП совмещает свою деятельность с трудоустройством по найму, то в заявлении на получение ипотеки в качестве основного места работы можно указать именно занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе.

3.Стать клиентом банка. За получением ипотечного кредита следует обращаться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату.

Примерно у половины банков, которые активно работают на ипотечном рынке, есть специальные условия для зарплатных клиентов, которые предусматривают получение скидки от ставки в размере 0,5 п. п., а также сниженный первоначальный взнос.

Льготные условия для «своих» предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, СМП Банк, Транскапиталбанк, Московский Кредитный Банк и другие. Набор привилегий у разных банков отличается.

Такое лояльное отношение объяснимо тем, что банк «видит» поступления зарплаты на счет, ее размер, регулярность переводов, источник средств и может всю эту информацию легко проанализировать.

А что делать, если зарплатный банк не выдает ипотеку или ее условия неудовлетворительны и явно проигрывают другим банкам? Конечно, идти в тот банк, где условия лучше, пусть и на общих основаниях.

А можно совершить некий «финт» — стать зарплатным клиентом того банка, чьим заемщиком вы хотите стать. В России уже нет так называемого зарплатного рабства, когда сотрудник не мог выбрать банк, на счет которого будет зачисляться его заработная плата.

Теперь можно подать заявление в бухгалтерию и перевести свой личный зарплатный проект в выбранную кредитную организацию.

Есть важное замечание.

До признания клиента зарплатным должно пройти от трех до шести месяцев, а за это время ситуация на рынке может измениться, и процентная ставка по ипотеке у выбранного вами банка будет выше, чем у многих других.

Как говорил классик: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной». Еще одно но: некоторые работодатели могут противиться переводу зарплаты сотрудника в сторонний банк, так как в этом случае на него ложатся расходы на оплату переводов.

Также некоторые банки предоставляют скидки по кредитам для своих вкладчиков и бывших заемщиков с положительной кредитной историей. Другие банки делают скидки для корпоративных клиентов: то есть вы можете не получать зарплату на счет в этом банке, но если ваш работодатель обслуживается в нем, то это позволит вам получить сниженную ставку по ипотечному кредиту.

4.Определенные объекты недвижимости. На ипотечном рынке, особенно это касается программ на приобретение строящегося жилья, нередки специальные льготные условия для некоторых объектов. Чаще всего это многоквартирные дома, с застройщиками которых банк заключил партнерские соглашения или строительство которых он финансирует.

Сбербанк предоставляет скидку 0,5 п. п. для заемщиков, приобретающих жилье в объектах, построенных с участием его кредитных средств. Со списком объектов предлагается ознакомиться в отделениях банка.

У Газпромбанка льготные условия ипотеки на приобретение квартир и коттеджей, строящихся или уже готовых, построенных с участием самого банка и группы компаний «Газпромбанк-Инвест» (к слову, в Москве это только один ЖК, в Московской области — три коттеджных поселка).

5.Компании-партнеры. Скидки для клиентов партнерских агентств недвижимости, застройщиков, риелторов встречаются достаточно часто в банковских тарифах. Например: «Ак Барс» — 0,3, «Россельхоз» — 0,5.

Сложность в том, что не всегда можно выяснить, кто является партнером того или иного банка. Также следует учитывать тот факт, что работа посредников, как правило, является платной.

И если вы в состоянии грамотно провести сделку самостоятельно, без помощи со стороны, то это может выйти дешевле, чем ипотека со скидкой, но с услугой посредника.

6.Комиссия за снижение ставки. Некоторые банки предлагают заемщикам снизить ставку по кредиту, уплатив за это некую комиссию.

Сделаем простой расчет. К примеру, мы покупаем квартиру стоимостью 5 млн рублей в ипотеку на 15 лет, имея 1,5 млн рублей собственных средств. Банк предлагает ставку 11% (ниже базовой на 0,5 п. п.) за 2% комиссии (70 тыс. рублей). Так как у нас только 1,5 млн, то вычитаем оттуда 70 тыс. рублей.

Ставка, процентов годовыхКомиссия, руб.Сумма кредита, руб.Первый взнос, руб.Платеж, руб.Переплата, руб.
11,503 500 0001 500 00040 8873 865 261
1171 4003 570 0001 430 00040 5773 738 908 + 71 400 = 3 810 308

Итого за 15 лет разница в общей переплате составит всего 54 934 рубля. А с учетом обесценивания денег с течением времени выгода будет еще ниже.

Путем простого расчета с использованием кредитного калькулятора можно выяснить, что если ипотека оформляется на короткий срок, то никакой выгоды от уплаты комиссии не будет. А чем срок длиннее, тем большую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается!

7. Страхование. Абсолютное большинство банков считают важным критерием надежности ипотечного кредита страхование. Основными видами страхования, относящимися к ипотечным, являются: личное, титульное, имущественное.

В отличие от имущественного страхования, личное и титульное не являются обязательными, но банк вправе повысить клиенту базовую кредитную ставку при их отсутствии. Например, без страхования жизни и здоровья (личного) ставка увеличивается у разных банков на 0,7, 1, 1,5, 2 п.

п. Страхование может быть индивидуальным или коллективным. Некоторые банки повышают ставки для заемщиков, по разным причинам отказавшихся от коллективного, но подключивших индивидуальное страхование.

Причиной тому может быть повышенный аппетит к комиссионным доходам, получаемым от коллективного страхования.

Можно спорить о необходимости страхования в принципе и о жульничестве страховых, даже не применительно к теме ипотечных ставок. Но вообще, застраховавшись, заемщик получает защиту от рисков, которые могут наступить, так как ипотека — это долг на большой срок, а без страхования со стопроцентной вероятностью долги заемщика лягут на супругов, детей, родителей заемщика. Приятного мало.

8.Программы для бюджетников. Для врачей, учителей, госслужащих предусмотрены специальные условия кредитования в ряде банков, а именно: в ВТБ Банке Москвы, банке «Российский Капитал», Запсибкомпанке и др.

9. Для молодых и семейных. Некоторые банки (Сбербанк, Запсибкомбанк) предлагают сниженные процентные ставки по ипотеке для семей, где хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет, либо для неполной семьи (с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг возраста 35 лет.

Банк «Уралсиб» время от времени запускает акцию под названием «Ипотека для родителей». По условиям программы банк снижал ставку по кредиту на 0,25 п. п. за каждого несовершеннолетнего ребенка, рожденного или усыновленного до заключения кредитного договора или в течение срока его действия. Сейчас программы нет, но, возможно, банк вновь ее введет.

10. Социальные программы. В ряде регионов действуют программы, реализуемые АИЖК и софинансируемые из бюджета. Например, в Новгородской, Владимирской, Калининградской областях запущена льготная ипотека по ставкам от 7% годовых.

Но такая ставка доступна не всем заинтересованным лицам. Каждая область самостоятельно определяет список категорий людей, которым доступна данная программа.

В общем виде программа рассчитана на многодетные семьи, работников бюджетной сферы, граждан-инвалидов, семьи с детьми-инвалидами и др.

11.Покупка залоговой недвижимости. Банки вынуждены реализовывать жилье, находящееся у них в залоге или собственности, доставшееся от «дефолтников» или какими-то другими путями.

Ставки по таким кредитам ниже базовых на 0,5 / 1 п. п. Спецпрограммы есть в линейке ВТБ 24, Газпромбанка, банка «Зенит», Абсолют Банка и др.

Минус этого предложения — возможная малоприятная встреча и проблемы с бывшими собственниками этого жилья, и поныне там проживающими.

12.Дифференцированный график погашения не влияет на процентную ставку как таковую, но при прочих равных условиях снижает итоговую переплату.

При подобном графике погашения ежемесячно в погашение долга уходят равные суммы, а сам платеж не одинаков (при аннуитетном графике платеж равный, но большую его часть в начальный период выплат составляют проценты).

Постепенно со снижением суммы долга снижается и ежемесячный платеж. Пример:

Сумма кредита — 3,5 млн рублей, срок — 15 лет, ставка — 11,5%.

График погашенияПлатеж, руб.Переплата, руб.
Аннуитетный40 8873 865 261
ДифференцированныйОт 53 629До 19 6283 036 561

Разницу в переплате в 800 тыс. рублей считаем существенной. Минус такого графика — повышенная нагрузка за бюджет заемщика в начальный период. А еще одним существенным недостатком является редкое применение на рынке. Банков, предлагающих заемщикам выбор графика, единицы. Перечислим некоторые: Россельхозбанк, Газпромбанк.

13.Другое. Оформляя ипотеку в Сбербанке, можно снизить ставку на 0,7 п. п., выбрав опцию электронной регистрации сделки в Росреестре. Пока больше ни один банк не достиг таких договоренностей с государственным органом. Одно но: услуга платная — от 5,55 тыс. до 10,25 тыс. рублей (плюс госпошлина 1,4 тыс. рублей).

Иногда можно встретить скидку в размере 0,25 п. п. за оперативный выход на сделку (в течение 30—45 дней с момента первого одобрения кредита). Пример — программа «Коттедж на вторичном рынке» Райффайзенбанка.

Такие советы, как «первый взнос побольше, срок поменьше», уже не работают на снижение ставки: срок кредита не влияет на ставку вовсе, а зависимость ставки от первого взноса встречается уже далеко не в каждом банке. Тем не менее больший первоначальный взнос снижает уровень финансовой нагрузки на домохозяйство и тем самым делает период обслуживания ипотеки более комфортным.

Итого способов снижения ставки много. Но, к сожалению, нет такого банка, где можно было бы взять и получить самую низкую ставку, умудрившись выполнить все перечисленные условий. В одном банке действует одна опция, в другом — другая.

В третьем банке может быть много опций, снижающих ипотечный процент, но его базовая ставка может быть выше среднерыночной на несколько процентных пунктов.

К оформлению ипотечного кредита подходите вдумчиво и не поленитесь узнать обо всех способах снижения ставки и переплаты в выбранных банках.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9811608

11 способов снизить ипотечную ставку

Снижение ставки ипотечного кредитования

Известно, что чаще всего декларируемая ставка по ипотеке по факту одобрения оказывается выше. При длительном сроке кредитования итоговая переплата значительна, поэтому даже разница в несколько процентных пунктов выливается в серьезные суммы. Существуют доступные способы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, воспользовавшись которыми можно существенно сэкономить.

1. Зарплатный банк – лучший друг

Банки более лояльны к заемщикам, которые являются клиентами данной кредитной организации. Поэтому подав заявку в банк, в котором ранее брался и успешно был выплачен кредит, открыт вклад, работающий в рамках зарплатного проекта, можно получить значительные преференции в виде сниженного процента по ипотеке, более низкого первоначального взноса, лояльной проверке.

2. Подтвержденный доход – сниженная ставка

При хорошем официальном доходе, который заемщик может подтвердить справкой 2-НДФЛ, ставка всегда будет ниже, чем при альтернативных способах подтверждения. Справка в свободной форме от работодателя, по форме банка, варианты без подтверждения дохода, статус ИП или собственника бизнеса предполагают увеличение ставки на несколько пунктов.

3. Единовременный взнос – не всегда в минус

Ряд банков предлагает снизить процентную ставку в среднем на 1%, если заемщик внесет единовременный взнос в пределах 1-3% от запрашиваемой суммы. На первый взгляд, это кажется невыгодным, но если не планируется погашать ипотеку за 5-7 лет, выгода будет на стороне заемщика. На длительном промежутке времени экономия получается хорошей.

Полезно будет почитать: Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

4. Квартира в новостройке – лучшие условия

У многих банков ставки на квартиры в новостройках заметно выгоднее ипотеки на вторичном рынке. Кроме того, если застройщик – партнер банка, условия будут еще лучше. Поэтому, выбирая квартиру в новостройке, всегда нужно уточнить на какие дополнительные скидки можно рассчитывать.

5. Оформление страховки – выгода очевидна

Максимального снижения ставки можно добиться при оформлении комплексного имущественного и личного страхования. Несмотря на то, что вторая страховка не является обязательной, ее оформление влияет на процентную ставку.

6. Долгий срок – низкие ставки

На процентную ставку будет влиять срок оформления кредита. Чем он длиннее, тем ниже будет процент. Если планируется ипотека на короткий срок, возможно, имеет смысл взять ее на более длительный период, сэкономив на ставке, а выплатить досрочно.

Полезно будет почитать: Ипотека под 6%: снизится ли ставка и при каких условиях

7. Социальный статус имеет значение

Для определенных категорий граждан действуют специальные процентные ставки и программы господдержки. Врачи, учителя, многодетные семьи, молодые семьи, госслужащие могут рассчитывать на лучшие условия по ипотеке.

8. Электронная регистрация – минимум времени, максимум пользы

При выборе данной услуги, можно снизить ставку по кредиту. Кроме экономии времени, предлагаются более выгодные условия по ипотеке. Несмотря на то, что услуга платная, она окупается при длительном сроке кредитования.

9. Первоначальный взнос – чем больше, тем лучше

На стоимость кредита влияет сумма вносимого первоначального взноса. Чем она будет больше, тем более низкие проценты предложит банк. Высокие процентные ставки при минимальном первоначальном взносе – плата за дополнительные риски банка.

Полезно будет почитать: Ипотека и падения рубля

10. Кредитная история – безупречная репутация превыше всего

Заемщик, который исполнял свои кредитные обязательства без просрочек, имеет все шансы для получения ипотеки на выгодных условиях. При существующей закредитованности населения все меньше остается заемщиков с безупречной репутацией, и банки всегда рады иметь их в качестве клиентов.

11. Рефинансирование – сделайте ставку выгоднее

Рефинансирование – хороший способ сэкономить на уже полученном кредите. Обратившись в другой банк, можно снизить ипотечную ставку на несколько пунктов. В ряде случаев по заявлению проценты могут снизить и в своем банке.

Также читайте по этой же теме:

Ипотека: какой вид погашения кредита выбрать?

Как погасить ипотеку быстрее и где взять деньги?

Если тебе понравилась наша статья, не забудь поставить лайк

Источник: https://zen.yandex.ru/media/move/11-sposobov-snizit-ipotechnuiu-stavku-5f05c74c9608ed54f73fdb1d

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.